Comment épargner avec un petit salaire ?

Introduction

Bienvenue sur ce blog dédié à l’indépendance financière ! Si vous êtes ici, c’est sans doute que vous souhaitez apprendre à investir. Mais avant d’investir, voyons comment épargner avec un petit salaire. Peut-être vous dites-vous que l’épargne est hors de votre portée à cause de revenus modestes, ou que le peu que vous pourriez économiser ne servirait à rien.

J’ai été dans cette situation. Quand j’ai pris conscience de l’importance d’épargner, je gagnais autour de 1 400€ par mois, soit tout juste un peu plus que le SMIC, mais j’ai réussi à mettre de côté 200€ mensuellement. Et ce, sans me priver ni vivre de façon spartiate. Comment ai-je fait ? En appliquant des techniques simples que je vais partager avec vous. Lisez bien jusqu’au bout, et vous verrez qu’épargner, même avec un petit salaire, est non seulement possible, mais aussi transformateur.

Pourquoi épargner, même avec un petit salaire ?

Avant d’entrer dans les détails, parlons de l’importance de l’épargne. Peu importe votre salaire, épargner est crucial pour deux raisons principales :

1. La sécurité : En cas de coup dur (une panne de voiture, une chaudière qui lâche), vous n’aurez pas à recourir au crédit ou à vendre un investissement pour couvrir les frais. Vous aurez une réserve.
2. Saisir les opportunités : Un fonds d’épargne vous permet de sauter sur des opportunités qui peuvent se présenter. Par exemple, pouvoir faire un apport pour un achat immobilier ou une affaire qui vous passe sous le nez faute de liquidités.

Les blocages courants pour épargner avec un petit salaire

Quand on parle d’épargne, un conseil revient souvent : « Payez-vous d’abord » ^[1], c’est-à-dire mettre de côté 10 % de vos revenus avant toute autre dépense. Vous vous dites peut-être que ce n’est pas possible avec 1 400€ par mois.

C’est ici que commence la magie. Vous pouvez y arriver, et plus encore. Je vais vous montrer comment économiser plus de 10 % de vos revenus mensuels, sans réduire votre confort.

Conseil n°1 : Faites comme si vous gagniez moins

Cette méthode est une clé essentielle, surtout lorsque l’on dispose d’un petit salaire. Prenons mon exemple : lorsque j’ai débuté ma carrière d’ingénieur avec un salaire de 1 900 €, il me semblait impossible d’épargner. Mais quand je suis passé à 1 400€ en devenant professeur, j’ai dû m’adapter à ce nouveau revenu. J’ai vécu avec moins, tout simplement. Si j’avais agi comme si je gagnais 1 400 € pendant ma période d’ingénieur, j’aurais pu mettre de côté 500 € chaque mois !

Levez ce levier puissant dès aujourd’hui : faites comme si vous gagniez moins. Si vous gagnez 1 400€, vivez comme si vous gagniez 1 200€, voire 1 000€. Gagnez-vous 1 000 € ? Alors, vivez comme si vous touchiez 800 €. Réfléchissez à vos vrais besoins : avez-vous réellement besoin d’une voiture puissante alors que vous roulez uniquement en ville ? Est-il indispensable d’avoir trois chambres alors que vous n’avez pas encore d’enfants ?

C’est un principe qui paraît évident, mais qui demande de la discipline. Gardez à l’esprit que d’autres personnes vivent avec des revenus encore plus bas. Ce n’est pas de la privation, c’est une stratégie qui, à long terme, vous enrichit.

Conseil n°2 : Réduisez vos dépenses progressivement

Épargner ne signifie pas bouleverser votre vie. Commencez par des petits montants. Par exemple, même avec un salaire de 1 000€, vous pouvez mettre de côté 20€ chaque mois. Cela peut sembler insignifiant, mais au bout d’un an, c’est déjà 240€. Vous pouvez ensuite augmenter un peu. Plus vous verrez votre épargne croître, plus vous aurez envie d’en ajouter. L’épargne est un muscle qui se renforce avec l’habitude.

Conseil n°3 : Faites un budget et maîtrisez vos dépenses

Sans surprise, la gestion des dépenses est la clé de l’épargne. Un budget vous aide à visualiser où va votre argent. Souvent, des petites sommes partent sans que vous vous en rendiez compte, surtout avec les paiements par carte ou prélèvements automatiques. Prenons des exemples concrets que vous pouvez ajuster sans sacrifier votre confort.

1. Les assurances

Passez en revue toutes vos assurances. Souvent, il y a des doublons ou des options inutiles. N’hésitez pas à négocier avec votre assureur. Pour ma part, après avoir simplement demandé une meilleure offre, j’ai pu économiser 20 € par mois sur mon assurance auto, sans modifier mes garanties. Répétez cette démarche pour chacune de vos assurances. Si votre assureur ne souhaite pas revoir ses tarifs à la baisse, envisagez de faire jouer la concurrence en transférant vos contrats vers un autre prestataire. Vous pouvez utiliser des comparateurs en ligne ou démarcher directement plusieurs assureurs. De plus, regrouper toutes vos assurances chez un même assureur peut souvent réduire vos cotisations.

2. Téléphone et Internet

Beaucoup paient des forfaits bien au-delà de leurs besoins. Utilisez un comparateur pour trouver des offres moins chères. Par exemple, j’ai réduit mon forfait mobile à 5€ par mois, tout en ayant appels illimités et données mobiles, même à l’étranger. Internet me coûte seulement 20€ par mois. Certains de mes amis ont un budget de 80€ par mois pour leurs forfaits téléphone et internet. Résultat : plus de 50€ d’économies chaque mois, qui s’accumulent sur mon compte épargne.

3. Abonnements inutilisés

Combien d’abonnements payez-vous sans les utiliser ? Télévision, magazines, salle de sport ? Arrêter ces abonnements peut faire une grande différence. Personnellement, j’ai totalement arrêté de regarder la télévision, ce qui me permet non seulement d’économiser sur les abonnements, mais aussi d’éviter de payer la redevance audiovisuelle. En prime, je ne perds plus de temps devant l’écran ! ^^.

4. Café à l’extérieur

Avez-vous l’habitude de prendre votre café chaque matin au bistrot ? À 1,5€ la tasse, cela fait 45€ par mois si vous en prenez un par jour. Pourquoi ne pas préparer votre café chez vous avant de partir ou l’emporter dans un thermos pour le savourer au travail ? Vous économiserez sans sacrifier ce petit plaisir. Vous pouvez aussi réduire la quantité : si vous buvez plusieurs cafés par jour, essayez d’en supprimer un. Et si vous dépassez trois tasses par jour, votre corps vous en remerciera également ! 🙂

5. La cigarette

Si vous êtes fumeur, vous le savez déjà : fumer nuit non seulement à votre santé, mais également à votre portefeuille. Je ne vais pas vous demander d’arrêter tout de suite – cela peut être difficile et décourageant. Cependant, une première étape simple serait de réduire votre consommation d’une cigarette par jour, en commençant par celle dont vous pouvez le plus facilement vous passer. Ce petit changement allégera votre budget, tout en vous ouvrant la voie vers des économies plus importantes à long terme, sans trop de frustration.

6. Restaurants et loisirs coûteux

J’adore sortir au restaurant. Mais en y allant toutes les semaines, cela devient une dépense importante. Désormais, j’invite mes amis à la maison une fois sur deux. Cuisiner à la maison coûte moins cher et crée des moments conviviaux tout aussi agréables. Cette recommandation s’applique à tous les loisirs payants : il est possible de réduire la fréquence de sorties au cinéma, au théâtre ou au ski, sans nécessairement arrêter complètement ces activités. Plutôt que de diviser par deux, ce qui pourrait être frustrant, envisagez de remplacer une sortie de temps en temps par un loisir gratuit, comme rendre visite à un ami, se promener en forêt, jouer au football ou faire une randonnée à VTT.

7. Optimisez vos dépenses énergétiques

Un autre moyen simple de réduire les dépenses : la consommation d’énergie. Commencez par des gestes simples comme baisser la température de votre maison d’un degré. Ce petit ajustement permet de réduire jusqu’à 7 % la facture de chauffage. Multipliez ces petits gestes, comme éteindre les appareils en veille, éteindre systématiquement la lumière en quittant une pièce, ou encore éteindre la télévision lorsque vous ne la regardez pas (ou la supprimer complètement de votre vie, comme je l’ai fait 🙂 ), vous verrez rapidement les effets sur votre portefeuille. Cela peut sembler évident, mais ce sont des habitudes que j’observe souvent chez mes proches.

8. Faites attention à votre consommation alimentaire

Évitez le gaspillage alimentaire. Nous avons tous déjà acheté des ingrédients qui finissent oubliés au fond du frigo, pour ne les redécouvrir que des mois plus tard, transformés en objets d’une couleur douteuse et d’une odeur nauséabonde. Non, ils ne se sont pas métamorphosés en Schtroumpfs, mais il faudra les jeter sans même les avoir utilisés. Pour éviter cela, planifiez vos repas à l’avance et évitez d’acheter en trop grande quantité. Non seulement cela évite de jeter des aliments périmés, mais cela vous fait également gagner du temps et de l’argent.

De plus, nous faisons souvent des achats impulsifs, que ce soit des friandises en tête de gondole au supermarché ou des appareils qui semblent indispensables sur le moment, mais que l’on n’utilise finalement qu’une seule fois. La liste de courses est votre meilleure alliée pour éviter cela. Une autre technique efficace pour éviter ces achats impulsifs est la règle des 24 heures (ou 48 heures, cela fonctionne aussi). Lorsque vous avez l’impression qu’un objet vous est absolument nécessaire, attendez 24 à 48 heures avant de l’acheter. Si, après ce délai, il vous semble toujours aussi utile, c’est qu’il pourrait réellement l’être.

Enfin, une autre règle précieuse : pour chaque nouvel objet qui entre dans la maison, un autre doit en sortir. Cela permet de n’acheter que ce qui remplace un objet défectueux ou devenu inutile, et d’éviter ces achats impulsifs d’articles que nous avons parfaitement bien pu ignorer pendant des années, mais qui nous semblent soudainement indispensables.

Toutes les astuces partagées ici sont des méthodes que j’applique au quotidien, et elles m’ont permis d’économiser beaucoup d’argent sans jamais ressentir de frustration. Cela devient même un plaisir de traquer chaque mois les dépenses inutiles pour épargner davantage le mois suivant !

9. Roulez zen

Adopter une conduite plus douce et plus lente peut permettre d’économiser jusqu’à 20 % de carburant ^[2]. Cela implique des pratiques telles que l’évitement des accélérations et des freinages brusques, ainsi que la réduction de la vitesse. En agissant ainsi, vous économisez de l’argent tout en gagnant en sérénité. C’est un avantage double : moins de stress sur la route et plus d’argent dans votre portefeuille. Pour ma part, j’ai constaté qu’une conduite sportive lors de mes trajets quotidiens ne me fait gagner en moyenne que 5 minutes. Toutefois, l’argent perdu de cette manière nécessiterait plus de 5 minutes de travail pour être récupéré 🙂 .

Cette logique s’applique également aux autoroutes. Il arrive que l’on dépense 10 € de péage pour gagner seulement 15 minutes de trajet (et parfois, on en perd même à cause des embouteillages). Si l’on considère que vous gagnez moins de 40 € de l’heure, il devient peu judicieux de payer 10 € pour économiser un quart d’heure. Nous entendons souvent parler de l’utilisation accrue du vélo, des transports en commun, ou de la marche à pied, et c’est une excellente idée qui fait du bien à la fois à votre portefeuille et à votre santé. Toutefois, si vous choisissez tout de même de prendre la voiture, adoptez une conduite CALME. Cette habitude, en plus de réduire vos dépenses, améliorera aussi votre bien-être en vous aidant à rester zen.

Conclusion : épargner avec un petit salaire, c’est possible !

Vous l’aurez compris, il n’y a pas de formule magique pour épargner avec un petit salaire, mais plutôt une somme d’actions quotidiennes. Les méthodes que je vous ai partagées sont celles que j’ai moi-même appliquées. Elles ne demandent pas de sacrifices importants, simplement une réorganisation et une vision à long terme. L’épargne est un muscle que vous pouvez entraîner !

Alors, êtes-vous prêt à commencer ? Laissez un commentaire en me disant quelles astuces vous allez mettre en place dès aujourd’hui.

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Sources :

[1] George S. Clason : L’homme le plus riche de Babylone

[2] https://www.quechoisir.org/actualite-pouvoir-d-achat-comment-reduire-sa-consommation-d-essence-n101556/