Vous avez suivi mes conseils sur comment épargner avec un petit salaire et, petit à petit, vous avez accumulé un joli capital. La question suivante est cruciale : comment bien investir cet argent pour le faire fructifier intelligemment ?
Dans cet article, je vous partage des pistes concrètes pour commencer à investir sereinement. Concentrons-nous ici sur les bases à connaître pour avancer de manière éclairée.
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Étape 1 : Constituer un fonds de sécurité avant d’investir son argent
Avant même de penser aux placements, la première chose à faire est de bâtir un fonds de sécurité. C’est un bouclier contre les imprévus, qui permet d’investir sans risquer de compromettre vos besoins quotidiens ou de devoir tout vendre en cas de pépin. L’idée est simple : avant d’investir son argent, on se protège.
À quoi sert le fonds de sécurité ?
Imaginez que votre voiture tombe en panne, que votre chaudière vous lâche en plein hiver, ou qu’un coup dur imprévu vous prenne de court. Avec un fonds de sécurité, vous ne vous précipitez pas pour emprunter, ni ne touchez à vos investissements. Ce fonds, c’est votre assurance tranquillité.
Un bon fonds de sécurité doit être immédiatement disponible. L’idéal, c’est de le placer sur un compte comme le livret A, le LDDS, ou, encore mieux, le LEP si vous y êtes éligible, car c’est l’un des rares à suivre l’inflation. La plupart des livrets classiques perdent en pouvoir d’achat avec le temps. Pourtant, le livret A reste le préféré des Français, ce qui est surprenant au vu de ce que cela leur coûte ! Le LEP, quant à lui, suit mieux l’inflation, un avantage considérable pour conserver la valeur de votre fonds. Alors, si vous y êtes éligible je vous conseille d’appeler votre banque pour en ouvrir un dès la fin de cet article 🙂 !
Combien faut-il mettre de côté ?
Un fonds de sécurité trop faible vous met à risque, mais trop élevé vous coûte en rendement. On recommande en général de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire.
- Pour les salariés : 3 mois suffisent, car ils bénéficient d’une stabilité relative et peuvent compter sur l’assurance chômage.
- Pour les indépendants et entrepreneurs : 6 mois est plus raisonnable, car leurs revenus sont moins réguliers et peuvent fluctuer.
Ce fonds doit toujours rester intact sauf en cas de réelle nécessité (pensez au radiateur en panne, pas aux vacances de dernière minute !). En cas de dépense, la priorité est de le reconstituer sans délai.
Étape 2 : Investir pour faire fructifier son argent
Une fois le fonds de sécurité constitué, vous êtes prêt pour l’étape la plus excitante : investir son argent pour générer des rendements. Les livrets d’épargne n’ont offert en moyenne que 1,7 % sur les 20 dernières années et 3 % actuellement [1], ce qui est faible comparé au potentiel de la Bourse. En effet, le CAC 40, l’indice des 40 plus grandes entreprises françaises, a rapporté en moyenne 6,7 % par an sur la même période [2], et le SP500, l’équivalent américain, affiche un rendement moyen de 9,7 % [3]. Nous allons donc explorer les actions.
Pourquoi investir dans des actions américaines ?
Depuis plus d’un siècle, les actions américaines surpassent les françaises en termes de rendement. Des géants comme Apple, Coca-Cola, ou Microsoft dominent la scène mondiale et sont des moteurs de croissance solide. En comparaison, les marques françaises restent souvent moins connues à l’international. C’est pourquoi investir dans le SP500, qui regroupe les 503 plus grandes entreprises américaines, peut être une stratégie efficace.
Pour diversifier et alléger la gestion, on utilise des trackers ou ETF (Exchange-Traded Funds), des produits financiers qui regroupent toutes les actions d’un indice comme le SP500. Avec un ETF, vous n’achetez qu’un seul produit qui représente toutes ces entreprises à la fois, pour des frais réduits.
Étape 3 : Choisir les bons supports d’investissement
En France, vous avez accès à des enveloppes fiscales comme le PEA (Plan Épargne en Actions) et l’assurance vie.
Le PEA
Après 5 ans, vos plus-values ne sont plus soumises à l’impôt, bien que les prélèvements sociaux (17,2 %) restent applicables. Le plafond de versement est de 150 000 € de versement par personne de plus de 18 ans, mais le montant des gains, lui, est illimité ! Ce plan est donc idéal pour investir en actions de manière fiscalement optimisée. Il est possible de devenir millionnaire avec seulement un PEA si on est suffisamment patient.
L’assurance vie
Cette option présente aussi des avantages fiscaux. Après 8 ans, un abattement annuel sur les gains retirés de 4 600 € est appliqué, avec une imposition réduite au-delà : 7,5 % sur les gains jusqu’à 150 000 € (ou 300 000 € pour un couple), puis 12,8 %.
Cette imposition reste moins favorable que sur un PEA, mais l’assurance vie est particulièrement intéressante en cas de succession : chaque bénéficiaire désigné au contrat peut recevoir jusqu’à 152 500 € exonérés d’impôt si le dépôt est effectué avant 70 ans ! Le choix des bénéficiaires est libre (famille, enfants, conjoint, mais aussi n’importe quelle autre personne à qui l’on souhaite transmettre une partie de son patrimoine : amis, neveux, etc.). L’avantage fiscal sur la succession en fait un complément idéal au PEA une fois le plafond atteint.
Le PEA-PME
Il permet la même exonération que le PEA, mais il est limité aux petites et moyennes entreprises, il ne correspondra pas à notre plan qui est d’investir sur les actions des 500 plus grandes entreprises américaines (il ne s’agit plus vraiment de PME). De plus, il n’existe à ce jour plus de tracker éligible au PEA-PME. Le PEA-PME est limité à 75 000 € de versements.
Le compte titre (CTO)
Ce support n’offre aucune exonération fiscale, mais bénéficie de la « flat tax » de 30 % (incluant impôts et prélèvements sociaux). Pour les personnes dans une tranche d’imposition élevée, ce support peut être avantageux et est à utiliser en dernier, une fois les autres plafonds atteints.
Démarrez dès aujourd’hui !
Pour optimiser vos investissements, ouvrez vos comptes (PEA, assurance vie, PEA-PME et CTO) sur un courtier en ligne comme Boursorama, Fortuneo ou Bourse Direct, et versez-y un minimum pour « prendre date ». Les avantages fiscaux se débloquent en effet avec le temps, alors mieux vaut commencer dès que possible. Évitez de passer par votre banque physique : les frais y sont souvent plus élevés.
Étape 4 : Investir régulièrement son argent
Votre fonds de sécurité est en place ? Passez maintenant à une routine d’investissement mensuelle. Versez votre épargne tous les mois dans votre PEA, idéalement juste après le versement de votre salaire pour éviter les tentations de dépense. Utilisez cet argent pour acheter un tracker sur le SP500, en choisissant un ETF qui réinvestit les dividendes. Recherchez un ETF « Accumulating » (souvent noté « A » ou « ACC » ou « Accumulating »), qui réinvestit les gains, contrairement aux ETF « Distributing » (noté « D » ou « DIST ») qui distribuent les dividendes. S’il y en a plusieurs, prenez celui qui a le moins de frais. Une fois les fonds achetés, vous devez les oublier jusqu’au mois suivant et ne pas vérifier sans cesse la valeur de votre portefeuille.
La régularité est la clé pour bien investir son argent : vous pouvez ajuster la fréquence (tous les trimestres au lieu de tous les mois) si cela limite vos frais, mais imaginez votre investissement comme un prêt à rembourser : il n’y a pas d’option de sauter une échéance ! En anticipant vos dépenses annuelles (vacances, cadeaux de Noël, impôts), vous pouvez consacrer une épargne régulière sans interruption. Cette discipline est votre meilleure alliée pour bâtir une richesse durable.
En suivant ces étapes, vous pourrez investir votre argent de manière éclairée et sereine, avec des perspectives de richesse à long terme.
En complément, vous pouvez regarder la vidéo ci-dessous pour obtenir plus d’astuces pour bien investir votre argent.
Sources :
[1] Rendement historique du livret A
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Merci pour ton article ! J’arrive enfin depuis quelques mois à être régulier dans mes investissements et je fais tous avec Revolut (on est pas taxé dessus en Belgique )
C’est devenu une obligation d’investir pour pas perdre la valeur de son argent avec le temps, merci pour les pistes et les conseils !
Tout d’abord félicitations Giovanni d’être régulier dans vos investissements. Je ne connais pas bien Revolut, mais j’en ai plusieurs fois entendu parlé en bien. Alors dans ce cas tant mieux, il faut au maximum profiter des incitents fiscaux légaux du pays dans lequel nous sommes 🙂
Hello. Merci pour ces clarifications, j’entendais pas mal de chose sur le PEA sans jamais avoir vraiment compris. C’est très claire grâce à toi. Juste une chose, tu ne parle pas d’or ? Dommage car cela reste quand même un atout intéressant. ++
Bonjour Mehdi, et merci pour votre retour ! Je suis ravi que cet article vous ait aidé à y voir plus clair sur le PEA.
Concernant l’or, il est vrai que je n’en parle pas dans cet article, car je n’en détiens pas personnellement pour le moment. La raison principale est que, selon moi, l’or agit surtout comme un actif de conservation de valeur, idéal pour se prémunir contre l’inflation mais moins adapté pour constituer activement un patrimoine. Par exemple, on remarque qu’en 1970, il fallait une quantité d’or similaire pour acheter une maison que la même maison dans les années 2020. L’or permet ainsi de maintenir son pouvoir d’achat à long terme, ce qui le différencie des monnaies fiduciaires (comme l’euro) qui perdent de la valeur avec le temps : https://pricedingold.com/us-home-prices/ (la source concerne les maisons aux états-unis, mais cette relation est également vraie chez nous).
Cependant, des études montrent qu’il ne surpasse pas l’inflation à long terme comme le feraient certains actifs productifs, tels que les actions ou l’immobilier : https://www.joshuakennon.com/stocks-vs-bonds-vs-gold-returns-for-the-past-200-years/.
Cela en fait un actif intéressant pour diversifier un portefeuille ou protéger un patrimoine existant contre l’érosion monétaire. Par conséquent, pour quelqu’un qui souhaite faire fructifier activement son capital, l’or peut sembler moins avantageux. Mais il reste un atout pour diversifier et stabiliser un portefeuille déjà bien constitué.
Cet article tombe vraiment bien pour moi ! Je suis encore un peu perdue quand il s’agit d’investir mon argent, mais là, tu rends ça beaucoup plus clair. L
Merci, Jessica. Je suis ravi de vous avoir aidée dans votre compréhension des investissements. Je publie au moins un nouvel article par semaine, en principe le jeudi et/ou le dimanche soir. Si vous souhaitez être informée des prochains articles, n’hésitez pas à vous abonner à la newsletter en indiquant votre prénom et votre adresse mail dans l’un des formulaires de cette page. Votre adresse mail ne sera pas utilisée pour vous spammer ni revendue ; vous recevrez seulement une newsletter chaque semaine avec les derniers articles publiés. Vous recevrez en bonus mon guide pratique pour acheter votre premier bien immobilier, quelle que soit votre situation actuelle 🙂
Merci pour cet article bien détaillé et qui reprends les différents moyens d’investir de manière optimale. Je suis également un peu perdue quand il s’agit d’investir et surtout comment mais cet article me permet d’y voir un peu plus clair.
Merci Christelle pour votre commentaire. Je suis heureux que mon article vous ait permis d’y voir plus clair sur les investissements. N’hésitez pas à me poser des questions concrètes et je vous aiderai dans la mesure du possible. Il est également possible de télécharger mon guide gratuit qui pavé le chemin de l’investissement 🙂
Merci pour cet article très instructif ! Investir sans risque est un sujet crucial pour beaucoup d’entre nous, et vos conseils pratiques offrent une excellente base pour démarrer.
Bonjour, après une seconde lecture je me questionne sur 2 -3 points : quand vous dites « de placer en général l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire » , vous voulez l’exprimer sur une année quelque soit la personne ? Je prends un exemple, je gagne disons 30000euros par an, ca voudrait dire que je dois placer environ 15000euros dans des fonds sures tels que assurance vie, LEP, LDDS, Livret A et que au delà de cette somme placée, je dois investir sur des fonds plus « risqués » mais du coup plus rémunérateur ? Quelque soit notre âge? ou bien faut-il faire cela sur chaque année : donc chaque année je mets sur des comptes sures l ‘équivalent de 6 mois de salaire ? Je sais pas trop si je suis claire 😀 désolé.
Ma deuxième question porte sur l investissement, si j’ai bien compris il est préférable d’investir dans des actions à partir des PEA ou des Assurances Vie, ou bien je peux faire de même sur une plateforme telle que bitpanda? Merci par avance pour vos réponses 🙂 !
Bonjour Nathalie,
Merci pour votre commentaire et vos questions très pertinentes. Voici mes réponses :
1- « Quand vous dites « de placer en général l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire », est-ce que cela s’applique sur une année, quelle que soit la personne ? »
Je parle ici de prendre les dépenses mensuelles de la personne, multipliées par un nombre compris entre 3 et 6. Cela concerne donc les dépenses, et non les revenus. Par exemple, une personne qui dépense 30 000 € par an devrait mettre de côté un montant compris entre 7 500 € et 15 000 € sur un livret bancaire comme le Livret A, le LDDS ou le LEP (et non une assurance vie, qui a un autre rôle).
Cet argent doit rester sur le livret EN PERMANENCE et ne sera utilisé qu’en cas de REELLE urgence. Il n’est donc pas nécessaire d’y ajouter de l’argent chaque année, car il restera disponible en cas de besoin. Une fois ce fonds de sécurité constitué, le reste de l’épargne doit être dirigé vers d’autres supports. Mes préférences vont aux actions et à l’immobilier.
Cette recommandation est valable à tout âge. L’objectif n’est pas d’avoir un pourcentage de ses liquidités sur des livrets, mais bien de constituer un matelas de sécurité. Le reste peut être investi de manière plus risquée, car il s’agit de l’épargne qui ne sert pas à couvrir les besoins quotidiens, et votre fonds de sécurité protège en cas de coup dur.
Prenons votre exemple :
Une personne gagne 50 000 € par an, en dépense 30 000 €, et souhaite une sécurité équivalente à 6 mois de dépenses.
Son fonds de sécurité devrait être de 15 000 €.
Pendant les 9 premiers mois, elle mettra tout ce qu’elle épargne (soit environ 1 667 € par mois) sur ce fonds de sécurité jusqu’à atteindre les 15 000 €.
À partir du 10ᵉ mois, elle pourra investir ce qu’elle épargne dans des actions, ou le mettre de côté pour constituer un apport pour un bien immobilier, ou un mix des deux.
2- « Si j’ai bien compris, il est préférable d’investir dans des actions via un PEA ou une assurance vie. Peut-on aussi le faire sur une plateforme comme Bitpanda ? »
Je ne connais pas très bien Bitpanda, mais une recherche rapide montre qu’il s’agit d’une plateforme de trading, ce qui est très différent d’un investissement à long terme. L’argent y est déposé sur un compte-titres, qui est hautement fiscalisé. De plus, les dividendes perçus sont fiscalisés AVANT même de pouvoir être réinvestis, ce qui n’est pas optimal.
Je recommande plutôt d’investir via un PEA en priorité, puis via une assurance vie une fois que le PEA est rempli. Ces deux enveloppes fiscales sont très avantageuses en France. Si vous résidez dans un autre pays, je vous conseille de chercher les dispositifs fiscaux incitatifs qui y sont disponibles – il y en a presque toujours.
Enfin, je suggère d’acheter des trackers accumulants (qui réinvestissent automatiquement les dividendes). Cela permet de ne pas être fiscalisé avant le retrait, qui intervient généralement après de nombreuses années. Tout ça bitpanda ne le permet pas.
J’espère que mes réponses sont claires et pédagogiques. N’hésitez pas à revenir vers moi si vous avez d’autres questions !
Bien cordialement,
Pierre-Elie
Merci beaucoup pour votre retour très précis 🙂
C’est avec plaisir 🙂