Introduction : gérer ses dettes et transformer ses finances

Imaginez-vous marcher dans un désert sans fin, chaque pas plus lourd que le précédent. À chaque nouvelle mensualité de crédit, vous sentez ce poids de plus en plus lourd ? Pas de panique, cet article va vous montrer comment apprendre à bien gérer ses dettes pour sortir de ce sable mouvant ! Entre la dette improductive, qui aspire vos ressources, et celle qui les décuple, il y a un monde de différence. Il est possible de dompter la dette… à condition de l’utiliser pour de bons investissements. Commençons par comprendre comment reconnaître les bonnes et les mauvaises dettes.

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Les actifs improductifs : pourquoi faut-il s’en débarrasser au plus vite

Pour commencer, imaginez que votre dette est une éponge financière. Elle aspire vos revenus mensuels… mais est-elle en train de produire quelque chose en retour ? Non ? C’est là le souci. Quand on parle d’actif improductif, il s’agit de biens qui ne génèrent pas de flux de trésorerie. Prenez une voiture, par exemple : elle perd de sa valeur chaque jour. Quand on s’endette pour un actif improductif, on paye des intérêts sans recevoir aucun retour.

Alors que faire quand on a déjà de la dette pour un actif improductif ?

Pour bien gérer ses dettes, la priorité est d’alléger ce fardeau en remboursant ou revendant ces actifs.

Pour cela, deux options s’offrent à vous. La première consiste à épargner progressivement, en suivant les conseils de cet article, jusqu’à accumuler la somme nécessaire au remboursement intégral. Une fois le montant atteint, vous n’aurez plus qu’à contacter votre banquier pour solder la dette.

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La seconde option est de vendre l’actif financé par le crédit, en espérant que sa valeur actuelle couvre encore la totalité du montant dû (attention, certains actifs se déprécient parfois plus vite que le remboursement de la dette !). Si cela se produit, vous risquez de devoir rembourser plus que la valeur récupérée. Enfin, gardez en tête que des frais de remboursement anticipé ^[1] s’appliquent dans la plupart des cas, sauf si cela a été négocié dès la souscription du prêt.

Exemple : gérer la dette d’un véhicule acheté à crédit

Admettons que vous avez acheté une voiture pour 19 000€, entièrement financée sur 5 ans à un taux de 4 %. Vous payez 349€ par mois, dont une partie pour le capital et une autre pour les intérêts. Après deux ans, la voiture a perdu de sa valeur, tandis que vous devez encore rembourser environ 11 800€. En réalité, c’est même pratiquement 12 000€ avec les indemnités de remboursement anticipé. Imaginez maintenant que vous la revendez à 15 000€ pour rembourser cette dette et économiser les intérêts futurs. Vous récupérez 3 000€ de valeur nette que vous utilisez pour acheter une autre voiture sans crédit.

En y repensant, cette voiture flambant neuve, elle était belle, c’est sûr. Mais deux ans après, elle a perdu de la valeur et vous a déjà coûté 8 376€ de mensualités… Alors que faire ?! La vendre pour repartir sur de bonnes bases, oui, et éviter que la dette continue de peser sur votre budget.

Maintenant, imaginons que vous n’ayez pas remboursé ce crédit au bout de deux ans. Sur les cinq ans de crédit, vous aurez déboursé un total de 20 940 €. Au bout de cette période, votre voiture aura perdu au moins la moitié de sa valeur et ne vaudra plus que 9 500 € environ. Résultat : vous aurez payé près de 21 000 € pour un bien qui en vaut moins de 10 000 €. Soit l’équivalent de 191 € par mois partis en fumée ! Mais ce n’est pas tout : quelques années plus tard, cette même voiture ne vaudra probablement plus rien. Au final, c’est l’intégralité de ces 20 940 € qui sera perdue.

Pourquoi les actifs productifs peuvent justifier une dette

Imaginons que vous achetiez un petit studio dans une ville modeste pour 20 000€. Ce studio peut être loué 180€ par mois. Une fois toutes les charges et impôts payés, il vous reste 80€ de revenu net mensuel, et ce n’est que le début. Au fil des ans, cet actif peut se valoriser, et ces loyers contribuent à votre enrichissement. À l’inverse d’un véhicule, ce bien prend potentiellement de la valeur chaque année, vous permettant d’augmenter vos revenus passifs.

Si vous aviez investi 20 940€ dans un petit studio à la place de cette voiture, il aurait aujourd’hui un double rôle : vous fournir un revenu passif et prendre de la valeur au fil du temps. Le contraste est net : pendant que le véhicule rouille, le petit appartement, lui, continue de payer vos factures et, qui sait, vos prochaines vacances au soleil ! En apprenant à gérer ses dettes intelligemment, il devient possible d’investir et de se créer des revenus passifs à long terme.

OK, j’ai compris : pour gérer mes dettes, adieu voiture, vacances, meubles, et bibelots achetés à crédit ! Mais que faire si j’en ai plusieurs ?

Quand on se retrouve avec plusieurs dettes, il existe deux grandes stratégies de remboursement qui peuvent aider à gérer ses dettes efficacement. Imaginez que vous ayez trois dettes :

• 1ère dette : une cuisine équipée (6 % d’intérêt), avec 2 500 € restants à rembourser et des mensualités de 417 €.

• 2e dette : une voiture (à 4 % d’intérêt, oui, les dettes pour les voitures… ce n’est pas ma tasse de thé) avec 9 000 € restants et des mensualités de 350 €.

• 3e dette : un emprunt auprès de votre petite sœur, pour les cadeaux de Noël de l’an dernier. Taux à 0 % (merci, sœurette !), il vous reste 400 € à rembourser, avec des mensualités de 50 €.

Le plan : on les élimine une par une, car vous n’avez probablement pas les 11 900 € nécessaires pour tout rembourser d’un coup (sinon vous n’auriez sans doute pas contracté ces dettes). Mais par où commencer ?

Stratégie 1 : rembourser d’abord la dette au taux d’intérêt le plus élevé

Ici, on commence par la cuisine, qui a le taux d’intérêt le plus élevé, à 6 %. En économisant au maximum, comme dans mes conseils (et en ajoutant vos propres astuces en commentaires !), vous mettez de côté les 2 500 € (en prévoyant un peu plus pour d’éventuelles pénalités de remboursement anticipé) et éliminez cette dette. Cela libère 417 € par mois, que vous pouvez ensuite utiliser pour rembourser la dette suivante (celle de la voiture), puis la dernière.

Avantage : Vous minimisez le coût total des intérêts.

Inconvénient : Si le montant de la dette au taux le plus élevé est important, il peut falloir du temps pour économiser suffisamment, ce qui peut être décourageant. De plus, tant que vous ne remboursez pas vous continuez à payer les intérêts.

Stratégie 2 : rembourser la dette avec le capital restant dû le plus faible en premier

Cette fois, on ne regarde pas le taux d’intérêt, mais on commence par la dette la plus petite : la dette envers votre sœur. Vous remboursez les 400 €. Ensuite, vous passez à la cuisine, puis à la voiture.

Avantage : Les premières dettes sont remboursées rapidement, ce qui est motivant, car vous constatez vos progrès. De plus, vous économisez des mensualités très vite, qui peuvent être utilisée pour rembourser les autres dettes rapidement.

Inconvénient : Vous risquez de payer plus d’intérêts si des dettes à taux élevé restent plus longtemps.

Ma préférence pour gérer ses dettes ? Un mélange des deux !

Si vos dettes incluent des prêts à taux zéro (merci à la famille), gardez-les pour la fin : ces dettes ne vous coûtent rien, donc elles peuvent attendre un peu. Mais remboursez-les quand même, histoire de rester en bons termes ! Quant aux autres dettes, privilégiez celles avec le montant le plus faible. Ainsi, vous économisez rapidement les mensualités et pouvez accélérer le remboursement des autres dettes.

Dans notre exemple, en remboursant d’abord la cuisine, puis la voiture, vous économisez 767 € par mois. Dès le mois suivant, vous pouvez rembourser votre sœur… et voilà ! Tout le monde est satisfait.

Une autre approche (géniale) : transformez vos actifs non productifs en productifs !

Et si, au lieu de rembourser ces dettes, vous conserviez vos actifs et les transformiez en sources de revenus ?

Imaginez que vous possédez une voiture et une remorque achetées à crédit (ça fonctionne avec de nombreux autres actifs, soyez imaginatifs)… Ces objets peuvent être rentabilisés ! Par exemple, louez votre voiture pendant les week-ends où vous n’en avez pas besoin (attention, si c’est un leasing il est possible que vous n’en ayez pas le droit, vérifiez bien les conditions).

Supposons que votre voiture vous coûte 350 € par mois et la remorque 100 €, pour un total de 450 € qui disparaissent définitivement de votre vie. Si vous louez la voiture 7 jours par mois à 60 € par jour, vous générez 420 € : la totalité de la mensualité de crédit et du coût supplémentaire pour l’entretien ! Quant à la remorque, 3 jours de location à 35 € couvrent ses frais. Votre voiture et votre remorque deviennent ainsi gratuites. Voilà une façon de penser comme un investisseur 🙂 .

Bien sûr, n’achetez pas des actifs uniquement pour cette stratégie, car cela reste risqué. De plus, les mensualités que vous payez pour ces actifs entrent bien-sûr en compte pour le calcul de votre endettement, ce qui risque de vous limiter pour investir en immobilier. Mais si vous avez déjà des actifs non productifs nécessaires, pensez à les rentabiliser : c’est vos locataires qui paient vos mensualités.

Gérer ses dettes : mon astuce préférée !

Vous l’aurez deviné, parmi toutes les astuces partagées dans cet article pour gérer ses dettes, celle-ci est de loin ma préférée ! C’est pourquoi je l’ai gardée pour la fin 😉.

Personnellement, j’ai acheté une résidence principale avec une seconde petite maison incluse que je loue en courte durée. Les revenus nets de cette location couvrent le crédit total des deux maisons. Résultat : je ne paie que les charges (électricité, eau, internet, entretien, assurance, taxe foncière), et ma maison principale est… gratuite ! Pour la voiture, je pense à appliquer la même stratégie pour la prochaine, en choisissant un modèle recherché et en la louant. Et oui, c’est aussi ça, penser comme un investisseur !

Alors, qu’en pensez-vous ? Dites-moi en commentaire si vous avez des astuces pour rentabiliser vos actifs. À la semaine prochaine pour un nouvel article !

En complément, vous pouvez regarder la vidéo ci-dessous pour découvrir la différence entre les bonnes et les mauvaises dettes, et comment vous débarasser des mauvaises.

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Sources :

[1] Article qui détaille ce que sont les indemnités de remboursement anticipé